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互联网思惟在金融领域水土不服

2019/05/15 来源:郑州信息港

导读

有企业家分析什么是互联思维,的特性就是三个字,不!赚!钱!原来明明能够盈利赚钱的事儿,被互联思维一搞,就变得无利可图了。为什么要如此自宫

有企业家分析什么是互联思维,的特性就是三个字,不!赚!钱!原来明明能够盈利赚钱的事儿,被互联思维一搞,就变得无利可图了。为什么要如此自宫呢?答案就是,要改变商业模式,让羊毛出在猪身上,由狗来买单。所以,本钱是不能让猪觉得不爽的,猪就是要免费享用,然后通过免费或者低价,让更多的猪进来。,狗闻着味儿就过来了,哭着喊着要交钱。这是为何呢?由于猪是狗的消费者,或狗觉得薅羊毛这事儿特别有赚头儿,即使现在不赚钱,未来也是个大生意。这就是互联思惟。直接的玩儿法就是用去中介化,去颠覆一切存在中介的行业。而另一个杀手锏,就是把原来赚钱的商业模式,折腾得不赚钱,然后迅速扩大地盘,卖身求包养,让投资人冲进来接盘。现在很多的创业企业都是这么干的,而且奇怪的是,他们或多或少都能找到自己的金主,于是互联思惟就特别地火爆,一个成立短短一年的公司,甚至是只做了几个月的项目,摇身一变都能估值上亿,甚至几十亿。这可让让老一辈革命家们情何以堪?

既然这互联思维这么火,能迅速致富,那本就是跟钱打交道的互联金融行业,自然也要效法一把了。因而,各种各样的神奇做法出现了,亮瞎了传统金融的钛合金狗眼。比如,某些平台贴补利息,虽然拿来的项目也就几个点的收益,但为了取得市场竞争力,自己贴钱给出借人,来达到高息的效果。还有一些平台,为了上规模,全部甚么天标、秒标的,那意思就是你只要把钱打给我,第二天我就把钱还给你,并且还付你利息。要知道资金的一进一出是有本钱的,这个成本大约在千分之二左右。换句话说,按年化计算就是2.4%,再加上贴息。平台等于干赔钱。根本没有项目可以对应天标和秒标。之所以贷们都当上了活雷锋,还不是想秀把智商,赶忙扩大了范围,好圈更多的猪进来,然后卖给狗嘛!为了这个目的,损失再多的羊毛也是在所不惜的。因而,我们看到一些平台一年下来,几十个亿、上百亿的交易规模,用户数能够达到几百上千万。行业里也是一派热闹的景象,乃至开始给大家排名,谁的用户多,谁成交的金额,谁就牛逼。至于赚不赚钱,安不安全,谁管你那么多。

这就是传统金融看不懂你的地方,成交越多,也就意味着每月的还款压力越大,风险也愈来愈难以把控。什么员工的道德风险,内控风险,什么技术风险,舆论风险,系统性风险全都出来了。但对贷这个行业来说,小火伴们还浑然没有察觉,风险是个神马东西,只是一味地打广告,圈客户。甚至不惜本钱,有统计说,某平台的获客成本已达到了惊人的上千元。一场类似于门户、电商、视频、打车软件行业的互联烧钱大战,正在贷行业上演。

但突然风向变了,2014年的你好我好大家好,到了2015年突然不好了。各种民间借贷的坏账开始显现,原来还是1些小的公司跑路,甚至根本就是一些弄诈骗的公司跑路。但到了今年,情况变了,先是巨无霸红岭创投再次爆出7000万坏账,还要自己兜底。另外,像中汇、上咸BANK这样的大平台,干脆倒掉了。一直被称为业界良心的盛荣,也出现了提现困难。待还款金额超过9亿元,从全部2月份的跑路情况来看,跑路不再是小平台和新平台的特例。据贷之家的测算,有8家注册资本达到或超过5000万元的平台也出了问题,分别是中恒盛业(1亿元,跑路)、活宝汇(1亿元,跑路)、21世纪财富(6000万元,停业)、大融小贷(5000万元,跑路)、9华金融(5000万元,提现困难)、安凰贷(5000万元,跑路)、齐鲁金服(5000万元,跑路)和汇瑞财富(5000万元,提现困难)。

我们除了看到问题平台,还看到了各大平台也都出现了反常举动,去年号称自己一一对应,信息中介平台的P2P们,今年起都开始干起了资金池或者类资金池的业务,原来只有陆金所这么干,现在几乎大平台都这么干,甚么计划,什么宝,什么投资团,什么资产包比比皆是。这也成了各家平台的主要成交量。而且天标、月标依然占据了很大的比例。这不得不让我们产生些许怀疑,莫非是流动性出问题了?面对着越滚越大的雪球,越来越多的利息。有多少平台还能够掌控局面。

别说甚么银行也是资金池,也是期限错配。首先,银行能揽储,有银行间市场和政府信用,实在不行了央行还是的贷款人。而贷行业基本都是各自为战,拿自己的钱当作风险准备金,如果把交易量放大到每天上千万,一年几十亿的情况下,那也就意味着每天都要有这么多的还款。对于一个公司的财务压力是巨大的。一旦有一天,你召募不到上千万资金,那马上就意味着风险。而一旦有这个苗头儿产生,对出借人信心的影响更是巨大的,也就是说这个月募不到钱,下个月你就更召募不到钱,更还不上款,于是后果不堪设想,庞氏骗局的本质就是借新还旧,可一旦走到了这条路上,也就意味着将没有外力打破平衡,已无力解决。举个例子,就像踩在单车上,扔橘子的小丑,现在橘子愈来愈多,自己已手忙脚乱,但根本就停不下来。

互联金融到底更像互联还是更像金融,一直争论不休,至少去年的时候它更像互联,追求速度,寻求范围,大胆的跑马圈地。但突然之间很多人发现,这事儿失控了,做互联其他产品,是用户至上,用户有了流量有了,就不愁有钱,所以在这里面用户是资产。但这个行业不一样,贷行业的用户是要用钱去保护的,甚至为你的平台创造价值的同事,也从你的平台上吸走资金,这个用户既是资产,更是负债。到了今年,以及整个宏观经济的逆周期里,或许谁更像金融,谁更重视安全而不是速度,谁才能做到真正的胜(剩)者为王。

即便工商银行这么大了,全球了,也还是会有中国银行、建设银行、农业银行这样的竞争对手,而且还有招商、平安、兴业这样的商业银行,更有北京、天津、渤海、南京、上海等城市银行作为各种补充,这样的多层次,多级,多垂直的模式才是金融的节奏。在这里面,别想垄断市场,像互联BAT一样地通吃天下,瓜分市场。小而美,或者找到了细分市场,确保安全,有多少水和多少泥,保证自己的资金链安全,保证对全部流程环节地控制才是正确的选择,如果方向错了,路径错了,是要付出惨重代价的!

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